La gestión de las finanzas personales y la “Planificación Financiera”: El Mejor Resguardo Contra las Adversidades

Anticipando Riesgos en la gestión de las finanzas personales, Garantizando Tranquilidad

En la complejidad de la vida, la mejor protección contra las dificultades radica en una planificación financiera sólida. Si aún no lo has hecho, este es el momento propicio para blindar tus finanzas contra emergencias. Este enfoque no solo limitará las perturbaciones generales, sino que también reducirá el estrés, posicionándote de manera óptima para afrontar cualquier crisis, ya sea familiar, climática o una crisis económica global.

Principales Consideraciones de la planificación de las finanzas personales

1. Previsión Ante la Incertidumbre: Las emergencias pueden surgir en cualquier momento, y la mejor estrategia es contar con un plan sólido para atravesarlas. La economía experimenta ciclos de auge y caída, lo que significa que las recesiones son inevitables.
2. Elementos Clave para la Preparación:
   • Constituir un fondo de emergencia.
   • Garantizar que tu seguro sea adecuado.
   • Elaborar un presupuesto detallado.
   • Reducir deudas pendientes.
3. Poder Financiero y Médico: Asignar un apoderado financiero y médico, y redactar un testamento, son medidas vitales para la gestión de asuntos en situaciones críticas.

Ciclos de Auge y Caída

Si bien resulta desafiante predecir cuándo ocurrirá una recesión, estas eventualidades son inherentes a los ciclos económicos. Recordamos con cierta nostalgia el 29 de septiembre de 2008, cuando el Dow Jones Industrial Average (DJIA) registró una caída de 777.68 puntos (6.98%), el mayor descenso en la historia hasta ese momento. No obstante, la reciente crisis económica del 2020, desencadenada por la pandemia, hizo que las pérdidas en los mercados eclipsaran la crisis financiera de 2008.

El 9 de marzo de 2020, el Dow sufrió una caída de 2,013.76 puntos (7.79%), marcando el inicio de lo que ahora denominamos el colapso del mercado de 2020. A medida que la crisis se intensificaba, el Dow perdió un 20.3% de su valor desde su punto máximo el 12 de febrero. Estos eventos demuestran que, incluso en una economía por lo demás saludable, los mercados pueden experimentar caídas significativas.

Preparación para lo Inesperado

La incertidumbre acecha en diversas formas, ya sea un desastre natural, una enfermedad, o cambios en tu situación financiera. Contar con un plan sólido es esencial para sobrellevar estas crisis. Trabajar en el blindaje de tus finanzas nunca es tarde.

Salud Financiera: Estrategias Cruciales

1. Presupuesto Detallado: Conocer los ingresos es común, pero analizar dónde se gasta el dinero puede revelar sorpresas. Evalúa la necesidad real de tus compras y busca alternativas que no comprometan tu estabilidad financiera.
2. Ahorro e Inversión: Destina un porcentaje mensual de tus ingresos al ahorro e inversión. Inclúyelo en tu presupuesto y revisa tu progreso anualmente. Comienza temprano para aprovechar al máximo el crecimiento a largo plazo.
3. Organización Documental: En situaciones críticas, tener tus documentos importantes organizados es crucial. Considera resguardarlos en una caja de seguridad, pero evita almacenar elementos necesarios con urgencia, como pasaportes o documentos legales.
4. Mejora del Historial de Crédito: Durante recesiones, los prestamistas favorecen a los prestatarios más fuertes. Mantener un historial crediticio sólido te brinda acceso a mejores condiciones y tasas.
5. Asesor financiero Financiero: Designar a una persona de confianza como apoderado financiero es esencial para tomar decisiones en tu nombre en caso de incapacidad física o mental.

Fondo de Emergencia

Los planificadores financieros sugieren reservar entre tres y seis meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia. En caso de ser posible, considera aumentar esta reserva. Este fondo debe utilizarse exclusivamente en situaciones críticas, como la pérdida de empleo, recuperación de desastres naturales o gastos médicos inesperados.

Obtener de una forma rápida de efectivo

Si careces de un fondo de emergencia o ya lo has agotado, existen opciones para obtener efectivo rápidamente:

1. Venta de Bienes: Explora la posibilidad de vender artículos en línea o realizar una venta de garaje para obtener efectivo.
2. Préstamo de tu Cuenta de Jubilación: Evalúa la opción de tomar un préstamo a corto plazo de tu 401(k) y asegúrate de pagarlo puntualmente.
3. Préstamo Familiar: Si es necesario, considera solicitar ayuda financiera a familiares o amigos. Sin embargo, esta opción debe manejarse con precaución para evitar tensiones en las relaciones.

Manejo de Deudas

Enfrentar una emergencia es menos complicado sin deudas abrumadoras. Las deudas pueden ser útiles, como las relacionadas con la educación o la compra de una vivienda. Sin embargo, aquellas que no generan valor o ingresos, como las de tarjetas de crédito, deben evitarse. En situaciones de emergencia, podrías:

1. Consolidar Deudas: Busca préstamos de bajo interés para consolidar deudas con tasas más altas.
2. Negociar Condiciones: Explora la posibilidad de acuerdos de reducción de deudas o programas de alivio ofrecidos por los prestamistas.
3. Programas de Alivio de Deudas: Infórmate sobre programas de alivio de deudas que puedan ofrecer tus acreedores.

Cobertura de Seguros

El seguro es una parte esencial de la planificación para emergencias. Revisa tus pólizas (propiedad, salud, vida, automóvil y paraguas) para garantizar una cobertura adecuada. Considera la posibilidad de adquirir un seguro por incapacidad para reemplazar ingresos en caso de discapacidad.

Revisar tus primas anualmente y aprovechar descuentos disponibles, como el empaquetamiento de seguros de auto y propiedad, puede ahorrarte dinero. Llama a tu proveedor de seguros una vez al año para asegurarte de no perderte ninguna oferta.

Cuidado de la Salud

Asegurarte de contar con un seguro de salud adecuado es solo una faceta de tu atención médica integral. Para prepararte ante emergencias, es esencial tener un apoderado médico, un documento legal que otorga a una persona el poder de actuar en tu nombre en cuestiones médicas.

Además, cualquier adulto mayor de 18 años debe otorgar permiso por escrito para que otra persona reciba información médica sobre él, incluso si es un padre. Un apoderado médico es crucial para tomar decisiones en nombre de tus hijos adultos o de otros adultos en tu familia.

Testamento

Junto con un apoderado médico y financiero, todos deben contar con un testamento, incluso si la vejez está lejos. Este documento legal establece tus deseos, y sin él, tus instrucciones pueden no cumplirse durante el proceso de sucesión, conllevando a la intervención de un tribunal y posibles costos adicionales.

Un testamento vital es un documento adicional (y también importante). Establece tus deseos para la atención médica en caso de incapacidad, incluyendo si deseas ser resucitado o si se debe utilizar soporte vital para prolongar tu vida.

Cuando la Catástrofe Golpea

Cualquier emergencia es disruptiva y difícil, incluso cuando estás preparado. Sin embargo, la falta de preparación puede hacer que sea aún más desafiante. Las emergencias, ya sean desastres naturales, enfermedades o recesiones, son prácticamente inevitables. Por ello, tiene sentido prepararse lo mejor posible. De esta manera, puedes reducir las perturbaciones, aliviar el estrés y estar en una mejor posición para superar la crisis. En el mundo de las finanzas personales, la planificación meticulosa es el mejor seguro contra las adversidades.

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Referencias

Causas de fallos de comunicación: The Economics

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