Si estás listo para dar el paso hacia la adquisición de una hipoteca, te presentamos siete pasos esenciales que debes seguir para optimizar tus finanzas personales y asegurarte de obtener la mejor oferta posible en tu préstamo hipotecario.

Estrategias en Finanzas personales para obtener un crédito hipotecario.

1. Revisa tus Informes de Crédito

Antes de sumergirte en el proceso de solicitud de hipoteca, es crucial dar un paso atrás y revisar tus informes de crédito. La salud de tu historial crediticio desempeñará un papel fundamental para conseguir un buen trato en tu préstamo hipotecario, e incluso para ser aprobado.

Comienza obteniendo tus informes de crédito, dependiendo de cada pías existe un agencia de crédito, oficial o privada. Revisa detenidamente tus informes para asegurarte de que no haya errores o cuentas que no te pertenezcan, ya que podrían haber dañado tu historial crediticio. Si encuentras errores, puedes disputarlos en el sitio web de la agencia correspondiente. Además, presta atención a elementos negativos que podrían afectar tu puntuación crediticia, como pagos atrasados, cuentas en colecciones, bancarrotas o demasiadas consultas de crédito.

2. Mejora tu Puntuación de Crédito

En el siguiente paso, nos enfocamos en mejorar tu puntuación de crédito. A menos que tu crédito sea impecable, querrás dedicar tiempo a mejorarlo. Aunque los informes de crédito no contienen la puntuación en sí, puedes obtenerla fácilmente de diversas fuentes.

Una de las mejores formas de mejorar tu puntuación es pagar todas tus deudas a tiempo y en su totalidad. La historial de pagos, el factor más influyente, representa el 35% de tu puntuación. Mantén tu deuda lo más baja posible, ya que la proporción entre la deuda y el crédito disponible contribuye con otro 30%.

Evita realizar compras importantes a crédito o abrir nuevas líneas de crédito antes de solicitar la hipoteca, ya que esto puede afectar negativamente la longitud promedio de tu historial crediticio y el número de consultas de crédito.

3. Calcula Cuánto Puedes Pagar por tu Casa

Antes de fijar la mirada en la casa de tus sueños, asegúrate de poder pagarla. Puedes estimar cuánto puedes gastar en una casa aplicando la regla del 28%. (Según la regla del 28 %, se debe mantener el pago de la hipoteca por debajo del 28 % de sus ingresos brutos).

Idealmente, tu DTI “front-end”, que incluye solo los gastos relacionados con la hipoteca, debe ser inferior al 28%. Tu ratio “back-end”, que abarca la hipoteca y otras obligaciones de deuda, no debe superar el 43%, aunque menos del 36% es lo ideal.

Si tu DTI es demasiado alto, trabaja en reducir o eliminar deudas existentes antes de solicitar un préstamo hipotecario. Además del pago mensual del préstamo, considera otros gastos como intereses, seguros de propietarios, impuestos sobre la propiedad y, posiblemente, cuotas de asociación de propietarios.

4. Elige el Tipo de Hipoteca que Mejor se Adapte a Ti

Evalúa tus opciones para determinar el tipo de préstamo hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades. Considera:

• Convencional vs. respaldado por el gobierno: Los préstamos convencionales son proporcionados por bancos privados, cooperativas de crédito o prestamistas en línea, con requisitos de elegibilidad más estrictos y mayores pagos iniciales.
• Tasa de interés fija vs. variable: La elección entre una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo o una variable que puede cambiar a lo largo del tiempo es crucial. Las tasas fijas ofrecen estabilidad mensual, mientras que las variables pueden ser más económicas inicialmente, pero podrían aumentar en el futuro.
• Plazo corto vs. largo: Considera cómo la duración del préstamo afectará el costo. Un préstamo más corto de 15 o 20 años te permite saldar la deuda más rápidamente y ahorrar en intereses, pero implica pagos mensuales más altos. Un plazo más largo de 30 años reduce los pagos mensuales, pero aumenta el costo total debido a mayores intereses. Realiza cálculos detallados para comprender las implicaciones financieras.

5. Reúne los Documentos Necesarios para tu Solicitud de Hipoteca

Con tus finanzas en orden y la cantidad que puedes solicitar clara, es hora de reunir la documentación necesaria para la aprobación de la hipoteca. Los prestamistas requieren varios documentos, incluyendo:

• Verificación de ingresos: Muestra que tienes los ingresos suficientes para respaldar el pago de la hipoteca. Los prestamistas generalmente solicitan declaraciones de impuestos de los últimos dos años y recibos de sueldo recientes. Si eres autónomo o empresario, debes verificar ingresos con formularios oficiales o estados de pérdidas y ganancias.
• Prueba de activos: Además de los ingresos, tener activos adicionales puede fortalecer tu solicitud. Presenta estados de cuenta bancarios de los últimos 60 días, incluyendo cuentas de cheques, ahorros y cuentas de jubilación.
• Lista de deudas: Es posible que los prestamistas te pidan información sobre deudas pendientes, como saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o hipotecas existentes.
• Documentación adicional: Dependiendo del prestamista, podrían requerir otros documentos, como cheques cancelados de alquiler o una carta del arrendador para demostrar que pagas a tiempo. Si planeas utilizar fondos regalados para el pago inicial, se requerirá una carta de regalo y un seguimiento detallado del origen del dinero.

6. Compara las Tasas de Interés de las Hipotecas

Ahora que has completado la preparación, es el momento de asegurar tu préstamo. No te apresures; elegir el prestamista y la oferta correctos requiere investigación y paciencia para garantizar la mejor oferta posible.

La tasa de interés de la hipoteca tendrá un impacto significativo en el costo total del préstamo. Incluso una fracción de punto porcentual puede acumularse a una cantidad sustancial a lo largo de los años. Presta atención no solo a la tasa de interés, sino también a los costos de cierre, tarifas de originación, seguros de hipoteca, puntos de descuento y otros gastos que pueden sumarse al préstamo.

Una forma sencilla de comparar el costo real de una hipoteca es examinar la tasa de porcentaje anual (APR), que representa el costo total anual del préstamo una vez que se incluyen todas las tarifas. Sin embargo, ten en cuenta que la APR asume que mantendrás el préstamo durante todo su plazo; si planeas mudarte o refinanciar en pocos años, la APR podría ser engañosa.

7. Considera la Preaprobación para Mayor Seguridad

Aunque emocionante, la compra de una vivienda puede ser estresante. Una forma de aliviar la presión durante el proceso es obtener la preaprobación para tu hipoteca.

Al obtener la preaprobación, el prestamista evaluará detalles como tu puntuación crediticia, ingresos y activos para estimar cuánto puedes pedir prestado. Esto te brinda una ventaja competitiva, ya que los vendedores sabrán que hay una alta probabilidad de que obtengas financiamiento de inmediato. En lugar de decidir sobre la casa que deseas y esperar ansiosamente la evaluación de tu solicitud de hipoteca, puedes iniciar la búsqueda de vivienda con un número más preciso en mente.

Es importante destacar que la preaprobación no significa que tengas el dinero en mano al momento de comprar. Aún debes presentar una solicitud oficial de hipoteca y pasar por el proceso completo de evaluación antes de obtener la aprobación oficial. Sin embargo, la preaprobación te coloca en una posición más sólida y te permite enfrentar el proceso de compra de vivienda con confianza.

Conclusión: Tomando el Control de tus Finanzas Personales

En resumen, el camino hacia la obtención de una hipoteca exitosa comienza con una revisión detallada de tu historial crediticio, seguida de esfuerzos para mejorar tu puntuación. Calcula cuidadosamente cuánto puedes permitirte gastar en una casa y selecciona el tipo de hipoteca que se adapte mejor a tus necesidades y metas financieras. Reúne la documentación necesaria, compara cuidadosamente las tasas de interés y considera la preaprobación para aumentar tu seguridad en el proceso de compra de vivienda. Al tomar estos pasos, estás tomando el control de tus finanzas personales y estableciendo una base sólida para el futuro.

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Referencias

Causas de fallos de comunicación: The Economics

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